Connect with us

Miami-Me Magazine

Новая машина в США: покупка, кредит или лизинг?

Men

Новая машина в США: покупка, кредит или лизинг?

Если вы недавно переехали в США и решили приобрести автомобиль, то услышав в первый раз в автосалоне такие привычные для местных жителей слова, как лизинг, кредитный рейтинг, налоги штата, размер которых разнится от Аляски до Флориды, вам потребуется немало времени, чтобы понять значение этих терминов, разобраться, какое отношение они имеют лично к вам, и выбрать наиболее подходящий для вас вариант приобретения авто – в лизинг, в кредит или за наличные деньги. Журнал Miami Me решил разобраться, как выгоднее всего купить машину в США, что такое лизинг и чем он отличается от кредита, а также почему некоторые автовладельцы, выплачивая одну и ту же сумму в месяц, ездят на автомобилях совершенно разного класса и ценовой категории.

Изначально лизинг начал развиваться в США в области железнодорожного транспорта. Отцом американского лизинга считается Генри Шонфельд, который еще в 1952 году специально организовал компанию для одной конкретной сделки. Убедившись в том, что этот вид финансовых услуг таит в себе многие, ещё не раскрытые возможности, он стал организатором известнейшей американской лизинговой компании United States Leasing Corp. В это же время активно стал развиваться лизинговый бизнес, связанный с транспортными средствами.

В 30-е годы ХХ века Генри Форд начал эффективно использовать аналог этого вида аренды для расширения возможностей сбыта своих автомобилей. Таким образом, лизинг быстро превратился в один из основных видов бизнеса в США.

Быстрое развитие новых лизинговых компаний, а также модификация условий лизинговых договоров определили пути развития этого вида финансовых услуг и сегодня у каждого второго американца есть те или иные лизинговые обязательства.

Слово лизинг (leasing) происходит от английского слова to lease — сдавать в аренду. Фактически, вы не покупаете автомобиль, а берете его во временное пользование, внося ежемесячные платежи. Через 3 года (стандартный период лизинга – 36 месяцев) вы возвращаете автомобиль или выкупаете его по остаточной стоимости с учетом всех произведенных выплат. Также существует возможность взять кредит на остаточную стоимость на выгодных условиях, так как по прошествии 3 лет у вас уже будет достаточно хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг. Однако, американцы практически никогда не выкупают бывшие в лизинге авто по той простой причине, что как раз через 3 года машина требует основательного технического обслуживания, замены некоторых агрегатов… расходных материалов и запчастей со временем требуется все больше и больше. Не проще ли взять новую машину без пробега и не знать никаких проблем? Конечно же, опять в лизинг!

И если с американцами все понятно: наработанный за многие годы кредитный рейтинг дает многим из них возможность просто прийти в салон, выбрать любой понравившийся автомобиль и, не внося каких-либо первоначальных платежей, уехать на новой машине, то что делать иммигрантам, многие из которых еще даже не успели разобраться, что такое кредитный рейтинг (credit score) и как он строится?

Выход есть и в этой ситуации: Дмитрий Черняк, генеральный директор компании-автомобильного брокера PANAUTO, рекомендует открыть кредитную карту заблаговременно, но минимум – за 2-3 недели перед подачей заявки на лизинг, так как обновление кредитной истории происходит за этот промежуток времени. Это поможет начать строить кредитный рейтинг, по крайней мере банк, оформивший вам карту, отправит ваши данные в кредитное бюро, и вы появитесь в системе. Дальше вашей задачей будет вносить ежемесячные платежи по карте и ни в коем случае не допускать задержек. В этом случае просрочка заносится в систему и будет влиять на ваш кредитный рейтинг на протяжении следующих 2-х лет. Тратить деньги на кредитной карте тоже необходимо регулярно, она должна «работать». Самый лучший вариант – постараться открыть 3-5 кредитных линий после первой полученной кредитной карты, так называемой secured credit card, то есть карты, которая выдается под страховой депозит клиента.


Конечно, с практически «нулевой» кредитной историей получить лизинг возможно далеко не на все марки машин и только на определенных, менее выгодных условиях, но считается, что получить самый «невыгодный» лизинг в любом случае выгоднее, чем любой «невыгодный» кредит.


При минимальной кредитной истории обычная кредитная ставка составит примерно 17% годовых на новый автомобиль и до 28% – на подержанный. Также, в случае аварии, все равно придется выплатить всю сумму кредита, а упавший в себестоимости после ДТП автомобиль будет продаваться с большим трудом, а также – с большой потерей в цене на вторичном рынке. В случае с лизингом, после аварии заранее установленная сумма ежемесячных платежей не изменится, ваши обязательства будут заключаться только в ремонте автомобиля с помощью своей страховой компании или компании-страховщика второго участника аварии. Но важно понимать, что досрочный «выход» из программы лизинга в этом случае будет дороже.

Очевидный вопрос обывателя – почему же не взять автомобиль за наличные деньги сразу, не связываясь с кредитом, лизингом и не беря на себя обязательств перед банком? Но подобная инвестиция, так хорошо работающая на территории бывшего Советского Союза, совершенно не работает в США. Страна кредиторов и заемщиков, Америка практически обязывает всех жителей жить «в кредит», а кредитный рейтинг от 800 пунктов открывает двери во владение самыми желанными вещами, будь то люксовые марки автомобилей, дома мечты или последние модели телефонов. В подобных условиях, когда практически никто не владеет движимым или недвижимым имуществом, почти отсутствует такое понятие, как вторичный рынок. Новая машина, уже при выезде из салона, значительно теряет в стоимости, а по прошествии 2-3 лет ее цена и вовсе падает на 40-60%. Плюс, возможные аварии также понижают стоимость автомобиля и его ликвидность. Часто бывает так, что купленный автотранспорт через несколько лет приходится отдавать в дилерские центры практически по цене аукциона. И покупатель теряет значительную сумму денег – разницу между ценой, по которой он купил машину, плюс расходы на нее и ценой, за которую он смог ее продать.


Какие факторы влияют на расчет лизинга? Очевидный вопрос, на который сложно получить объективный ответ, так как этих факторов несколько и их наличие или отсутствие по-разному влияют на конечную стоимость авто.


Среди этих факторов: конечная стоимость машины – та сумма, за которую вы ее покупаете; рекомендованная стоимость от завода-производителя (MSRP); скидка, которую может дать дилер; различные, иногда меняющиеся каждый месяц программы скидок от самого производителя; процент автосалона за услуги и остаточная стоимость машины (residual value). Также на эти факторы накладывается основополагающий фактор, так называемый money factor – коэффициент пересчета лизинга: всего существует 7-9 градаций пересчета, в зависимости от конкретного банка, предоставляющего услугу, и этот коэффициент напрямую зависит от кредитного рейтинга покупателя, заработанного на основании его возраста, а также качества его кредитной истории и количества кредитных линий. Совокупность всех этих факторов влияет на окончательную стоимость лизинга для каждого конкретного покупателя.

Всего существует три вида лизинга:

1. Zero down – вид лизинга, при котором при оформлении договора вы должны оплатить стоимость первого месяца лизинга, процент дилера (dealer fee), банковский сбор (acquisition fee), а также услуги по регистрации и выпуску номерного знака (также возможно переоформить номер с предыдущей машины на новую) – это около 1100-1500 долларов, в зависимости от размера ежемесячного платежа.

2. Downpayment – вид лизинга, при котором необходимо внести первоначальный взнос – downpayment. Здесь надо учитывать тот факт, что при обозначенной сумме взноса дополнительно придется оплатить все те же вышеупомянутые 1100-1500 долларов за оформление документов, так называемые inception fees.

3. Sign & drive – самый выгодный вид лизинга, доступный лишь тем, у кого безукоризненная кредитная история и уже были выплачены несколько автомобильных кредитов. В этом случае можно просто взять понравившуюся машину в автосалоне без каких-либо первоначальных платежей. Платежи inception fees будут распределены по месяцам договора лизинга.

Существуют и свои подводные камни в таком виде финансовой аренды, как лизинг: например, имея обязательства по лизингу, на ваш автомобиль накладываются ограничения по его пробегу на срок договора. И свои уловки – например, взяв в лизинг одну из ликвидных марок машин, таких как Toyota Camry, Honda Accord или Lexus GX460, которые уверенно держат цены и на вторичном рынке, можно получить максимально выгодные финансовые условия, а также минимальные потери при досрочным «выходе» из договора лизинга.


Если вы хотите получить машину в максимальной комплектации, отправляйтесь в автосалон с октября по декабрь – это то время, когда салоны дают на подобные авто самую большую скидку. Причиной этому служит необходимость сбыть «прошлогодний» товар, так как в США модели следующего года поступают в продажу начиная уже с августа текущего года.


В этом случае имеет смысл «охотиться» за скидками только тем, кто хочет взять автомобиль именно в максимальной комплектации – это те машины, которые обычно меньше всего пользуются популярностью по причине высокой стоимости, и поэтому задерживаются в салоне до последних месяцев года.

В США, как мы видим, тонкостей в такой простой по своей сути процедуре, как покупка автомобиля, немало, и самому разобраться во всех нюансах не всегда хватает времени и возможности. У покупателя есть два возможных варианта того, как он может приобрести машину: ходить самостоятельно по автосалонам, разбираться досконально в комплектациях, скидках, предложениях от производителя и пытаться добиться скидки у салона. И второй вариант, которым пользуются все чаще и чаще – воспользоваться услугами автомобильного брокера. Но тут тоже все не так просто, и брокеры отличаются друг от друга. Например, некоторые брокеры занимаются примерно тем же, чем занимались бы вы сами, решив обойтись без их помощи: пытаются добиться скидки в автосалоне. Другой вид брокеров – это брокеры с расширенным предложением услуг: у них есть специальная программа, которая позволяет просчитать сумму лизинга в каждом конкретном случае, они также владеют всей информацией о том, какие сейчас есть предложения и скидки от автопроизводителей.


Часто люди не знают, что за машины разного класса можно платить фактически одинаковую сумму в месяц. Например, имея в лизинге Toyota Camry или Lexus, можно выплачивать за каждый из этих автомобилей по 300 долларов ежемесячно.


Также возможна ситуация, когда потенциальный покупатель хочет приобрести, например, автомобиль Lexus, но банк не одобряет его запрос по причине низкого кредитного рейтинга, и впоследствии такому человеку становится еще сложнее получить лизинг или кредит даже на машину классом попроще, потому что из-за нескольких запросов на получение кредита или лизинга – hard inquiry, кредитный рейтинг «упал» и вариантов, как получить выгодное предложение, практически не остается. Брокер еще на этапе планирования покупки может проконсультировать клиента по вопросу наиболее выгодного предложения, а также подсказать, на какие марки машин и на какие условия он может рассчитывать.


Так как у брокера есть свои договоренности с автосалонами, и он регулярно покупает много машин, у него действует своя система скидок, и получить цену ниже предложения брокера практически невозможно.


Конечно, в сумму покупки вкладывается и оплата услуг брокера — обычно это фиксированная ставка от дилера. Но в любом случае, обычно даже с учетом этого цена будет выгоднее, чем в автосалоне, которому надо содержать большой штат сотрудников, платить за аренду помещения и парковки – с учетом всего этого салон просто не может работать себе в убыток. Брокеру, по сути, не важно, какую машину вы хотите купить — hyundai или maserati, его заработок от этого не изменится.

В цепочке покупатель – дилер – банк брокер фактически выступает в роли посредника: он помогает клиенту с выбором автомобиля, исходя из его требований и возможностей, делает всю работу по расчету суммы лизинга и занимается подготовкой всей необходимой документации. Как правило, у брокера уже есть эксклюзивные скидки от дилера, а также другая полезная информация, и с этими данными он может подобрать наиболее подходящее предложение для клиента. Дилеру по сути остается только помыть выбранную машину, отправить подготовленные документы в банк и распечатать контракт.

Конечно, прежде чем взять на себя любые финансовые обязательства, будь то лизинг или кредит, надо всегда думать о последствиях и просчитать такой вариант, при котором человек не сможет больше выплачивать ежемесячные суммы по лизингу. В этом случае, самый простой вариант – «передать» свой лизинг кому-то другому.


Существуют специальные интернет площадки, например, www.swapleasing.сom, где можно переоформить лизинг на другого человека.


При этом, основное условие – у него должна быть кредитная история не хуже вашей.

Как и в 30-х годах прошлого века, когда преимуществами зарождающегося лизинга так активно пользовался Генри Форд, и сейчас, по прошествии почти 90 лет с того времени, этот вид финансовых услуг не только продолжает существовать, но и активно развивается. Как считают некоторые финансисты, будущее однозначно за лизингом. Уже сейчас, компания Volvo внедрила способ, фактически являющийся своеобразной «подпиской» на авто – клиент может «подписаться» на подходящую для него финансовую программу, после чего получает желаемую марку автомобиля, затем вносит ежемесячные платежи, при этом в любой момент он может вернуть машину обратно, взяв любую другую вместо нее, а любой автомобильный сервис возможно заказать онлайн. Подобные схемы уже разрабатывают и другие компании-автопроизводители, и вполне возможно, что в ближайшем будущем именно такой подход вытеснит привычные сейчас способы приобретения автомобиля.

Текст: Олеся Хамзина
Фото: Depositphotos

 

 

 

www.panautomiami.cominfo@panautomiami.com

Call or text: (602) 726-2886 | (954) 707-3737

Continue Reading
You may also like...
Click to comment

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

4 × один =

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

More in Men

To Top